முதலீடு

வெஸ்டர்ன் ஸ்கை கடன்கள் இனி இல்லை, ஆனால் நாம் அனைவரும் ஒரு மதிப்புமிக்க பாடத்தைக் கற்றுக்கொள்ளலாம்

வெஸ்டர்ன் ஸ்கை பைனான்சியல் ஒரு கடன் வழங்கும் நிறுவனமாகும், இது கடன்களுக்கு அதிக கட்டணம் மற்றும் வட்டி விகிதங்களை வசூலித்தது மற்றும் 2013 இல் செயல்பாடுகளை நிறுத்தியது. நிறுவனம் இனி கடன்களை வழங்கவில்லை என்றாலும், வெஸ்டர்ன் ஸ்கையின் கடன் செயல்பாடு எவ்வளவு ஆபத்தான அதிக வட்டிக்கு கடன் கொடுக்கிறது என்பதைக் காட்டுகிறது. , 'பேடே லோன்கள்' போன்றவை இருக்கலாம்.

வெஸ்டர்ன் ஸ்கையின் 'கடன் பொருட்கள்'
பேடே மற்றும் டைட்டில் லெண்டர்கள் போன்ற பெரும்பாலான அதிக வட்டிக்கு கடன் வழங்குபவர்களைப் போலல்லாமல், வெஸ்டர்ன் ஸ்கை செயென் ரிவர் இந்தியன் ரிசர்வேஷனின் எல்லைக்குள் அமைந்திருந்தது மற்றும் அதிக வட்டி கடன்களை நிர்வகிக்கும் அமெரிக்க சட்டங்களுக்கு உட்பட்டது அல்ல. எனவே, அவர்கள் வழக்கத்திற்கு மாறான கடன் விதிமுறைகளைப் பயன்படுத்த சுதந்திரமாக இருந்தனர் -- குறைந்தபட்சம் சிறிது காலத்திற்கு.

பல முப்பரிமாண விழுக்காடு குறியீடுகளுடன், நீட்டிய கைக்கு மேலே வட்டமிடும் மனிதன்

பட ஆதாரம்: கெட்டி இமேஜஸ்.





31 நாட்கள் அல்லது அதற்கும் குறைவான காலத்திற்கு -- பெரும்பாலான அதிக வட்டிக்கு கடன் வழங்கப்படுவது -- வெஸ்டர்ன் ஸ்கையின் கடன்கள் 12 மாதங்கள் முதல் ஏழு ஆண்டுகள் வரையிலான விதிமுறைகளுடன் வந்தன. வட்டி விகிதங்கள் குறிப்பிட்ட கடன் விதிமுறைகளைப் பொறுத்தது, ஆனால் வெஸ்டர்ன் ஸ்கை கடனுக்கான வழக்கமான வட்டி விகிதம் 135% ஆகும்.

அது போதாது என்பது போல், முன்கூட்டிய கட்டணங்கள் எதுவும் இல்லை என்றாலும், ஒவ்வொரு கடனுடனும் தொடர்புடைய ஒரு கட்டணம் கடனின் இருப்பில் சேர்க்கப்பட்டது. மேலும், இந்த கட்டணங்கள் பெரியதாக இருக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் $500 கடன் வாங்க விரும்பினால், நீங்கள் $850 கடனைப் பெற வேண்டும், அதில் நீங்கள் $500 பெற்றீர்கள், மீதமுள்ளதை வெஸ்டர்ன் ஸ்கை பாக்கெட்டில் எடுத்தது.



வெஸ்டர்ன் ஸ்கையின் கடன் விதிமுறைகள் எவ்வளவு அபத்தமானது என்பதை விளக்குவதற்கு, வெஸ்டர்ன் ஸ்கையின் 'விகிதங்கள்' பக்கத்தின் உண்மையான விளக்கப்படத்திலிருந்து விவரங்கள் இங்கே உள்ளன, இணையதளம் இன்னும் செயல்பாட்டில் இருக்கும் போது:

கடன்தொகை கடன் வாங்கியவர் பெறும் தொகை கடன் கட்டணம் ஏப்.ஆர் கொடுப்பனவுகளின் எண்ணிக்கை கட்டணம் செலுத்தும் தொகை
$ 10,000 $ 9,925 $ 75 89.68% 84 $ 743.49
$ 5,075 $ 5,000 $ 75 116.73% 84 $ 486.58
$ 2,600 $ 2,525 $ 75 139.22% 47 $ 294.46
$ 1,500 $ 1,000 $ 500 234.25% 24 $ 198.19
$ 850 $ 500 $ 350 342.86% 12 $ 150.72

இந்த அட்டவணையின்படி, $1,000 கடன் வாங்கிய ஒருவர் $4,000க்கு மேல் திருப்பிச் செலுத்துவார். மேலும், $10,000 கடனைப் பெற்ற ஒருவர் $62,000க்கு மேல் திருப்பிச் செலுத்துவார்.

அதிர்ஷ்டவசமாக, ஏராளமான நுகர்வோர் புகார்கள் மற்றும் பல ஆர்வலர் குழுக்களின் அழுத்தம் காரணமாக, வெஸ்டர்ன் ஸ்கை செப்டம்பர் 2013 இல் புதிய கடன்களை வழங்குவதை நிறுத்தியது. அந்த நேரத்தில், நிறுவனத்தின் கடன்கள் ஏற்கனவே 21 மாநிலங்களில் தடை செய்யப்பட்டுள்ளன, மேலும் பலர் அதைச் செய்வதில் ஈடுபட்டுள்ளனர். அதே.



எனவே, இந்த வகையான கடன் இனி இல்லை, இல்லையா?
சரி, அது செய்கிறது, ஆனால் வேறு வடிவத்தில். நான் முன்பு சுருக்கமாக குறிப்பிட்டது போல், இரண்டு முக்கிய வடிவங்கள் அதிக வட்டிக்கு கடன் கொடுக்கின்றன -- பேடே மற்றும் டைட்டில் லோன்கள், இன்னும் பல மாநிலங்களில் உயிருடன் உள்ளன.

32 மாநிலங்களில் அதிக விலை ஊதியக் கடன்கள் அனுமதிக்கப்படுகின்றன, காலக்கெடு மற்றும் அதிகபட்ச வட்டி விகிதங்கள் குறித்து ஒவ்வொரு மாநிலமும் குறிப்பிட்ட விதிமுறைகளுடன். எடுத்துக்காட்டாக, கலிஃபோர்னியா $300 வரையிலான ஊதியக் கடன்களை அனுமதிக்கிறது, ஆனால் அவற்றை 31-நாள் கால அவகாசம் மற்றும் அதிகபட்ச ஏபிஆர் 459% (நம்புகிறதோ இல்லையோ, பல மாநிலங்களின் சட்டங்கள் நடைமுறைக்கு வருவதற்கு முன்பு அதிக ஊதியக் கடன்கள் இருந்தன).

தலைப்புக் கடன்கள் குறைவான பொதுவானவை, ஆனால் இன்னும் ஆபத்தானவை. வெறும் 17 மாநிலங்களில் (மற்றும் 'ஓட்டைகள்' இருக்கும் மற்றொரு நான்கு மாநிலங்களில்) அனுமதிக்கப்படுகிறது, தலைப்புக் கடன் வழங்குவதில் அதிக அதிகபட்ச கடன் தொகைகள் உள்ளன, மேலும் பல மாநிலங்களில் எந்த வரம்புகளும் இல்லை -- வட்டி விகிதத்தில் கூட. எடுத்துக்காட்டாக, நியூ ஹாம்ப்ஷயர் $10,000 வரையிலான தலைப்புக் கடன்களை ஆரம்ப ஒரு மாத கால அவகாசத்துடன் 10 புதுப்பித்தல்கள் வரை 25% வட்டியில் அனுமதிக்கிறது. மாதத்திற்கு (வருடத்திற்கு 300%).

எல்லா விலையிலும் தவிர்க்கவும்
அதிக வட்டி கடன்கள் ஒரு கட்டத்தில் முற்றிலும் சட்டவிரோதமாக இருக்கலாம், ஆனால் இதற்கிடையில், அவை எல்லா விலையிலும் தவிர்க்கப்பட வேண்டும். மேலே உள்ள விவாதத்தில் சில எண்களை வைக்க, அதிகபட்சமாக $10,000 தலைப்புக் கடனைப் பெற்ற நியூ ஹாம்ப்ஷயர் கடன் வாங்கியவர் ஒரு மாதத்திற்குப் பிறகு $12,500 (கூடுதலான கட்டணம்) திரும்பச் செலுத்த வேண்டும். மேலும், இது கடன் தொகைகள் மற்றும் வட்டி விகிதங்களைக் கட்டுப்படுத்தும் நிலையில் உள்ளது! பலர் ஒவ்வொரு மாதமும் சம்பளக் கடன்களை வாங்குகிறார்கள், சில நூறுகளை கடன் வாங்கும் சலுகைக்காக ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களை செலுத்துகிறார்கள்.

எளிமையாகச் சொன்னால், உங்களுக்குத் தேவையான பணத்தைக் கொண்டு வருவதற்கான வேறு எந்த வழியும் -- கிரெடிட் கார்டுகள், நண்பர்கள் மற்றும் குடும்பத்தினரிடம் கடன் வாங்குதல் போன்றவை -- அதிக வட்டிக்கு கடன் வழங்குபவர்களைப் பயன்படுத்துவதை விட சிறந்த யோசனை. இறுதிச் சிந்தனையாக, வெஸ்டர்ன் ஸ்கையின் கடன் வாங்கியவர்களில் பலர் என்று கருதுங்கள் இன்னும் நுகர்வோர் விவகாரங்களின்படி, நிறுவனம் கடன் வழங்குவதை நிறுத்திய இரண்டு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, அதிகப்படியான கடன் செலுத்துதல். இந்த நபர்களில் பலர் உண்மையில் இன்னும் கடன்பட்டிருக்கிறார்கள் மேலும் அவர்கள் முதலில் கடன் வாங்கியதை விட.

இந்த தீய சுழற்சியில் சிக்கிக் கொள்ளாதீர்கள். அதிக வட்டிக்கு கடன்களை எல்லா விலையிலும் தவிர்க்கவும்.



^