முதலீடு

நீங்கள் எவ்வளவு கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள் என்பதை விட உங்கள் கடன்-கடன் விகிதம் மிகவும் முக்கியமானது

கிரெடிட் பற்றிய முழு யோசனையும் ஒப்புக்கொண்டபடி உங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதை அடிப்படையாகக் கொண்டிருப்பதால், உங்கள் கட்டண வரலாறு உங்கள் கணக்கீட்டில் நம்பர் 1 காரணியாக இருப்பதில் ஆச்சரியமில்லை. நான் அளிக்கப்படும் மதிப்பெண். இருப்பினும், FICO ஸ்கோரின் மற்ற கூறுகள் பல நுகர்வோரால் நன்கு புரிந்து கொள்ளப்படவில்லை. சூத்திரத்தில் ஒரு நெருங்கிய வினாடியில் வருவது, 'கட்டணத் தொகைகள்' என்று அழைக்கப்படும் ஒரு வகையாகும், இது பெயர் இருந்தாலும், உண்மையில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய டாலர் தொகைகளுக்கு அதிக முக்கியத்துவம் கொடுக்கவில்லை. அதற்கு பதிலாக, இது உங்கள் கடன்-கிரெடிட் விகிதத்தில் அதிக கவனம் செலுத்துகிறது, இது நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய தொகையாகும் உறவினர் உங்கள் கிடைக்கும் கடன்.

உங்கள் கடன்-கடன் விகிதம் என்ன, அது ஏன் முக்கியமானது?
அடிப்படையில், உங்கள் கடன்-க்கு-கிரெடிட் விகிதம் என்பது உங்களுக்குக் கிடைக்கும் கிரெடிட்டின் சதவீதமாக (கடன் வரம்புகள்) உங்கள் கடனாளிகளுக்கு நீங்கள் எவ்வளவு கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள் என்பதைக் கணக்கிடுகிறது. குறைந்த கடன்-கடன் விகிதம் கடன் வழங்குபவர்களிடம் உங்கள் கிரெடிட்டைப் பொறுப்புடன் பயன்படுத்துவதைக் கூறுகிறது, அதே சமயம் அதிக விகிதம் சிவப்புக் கொடியாக இருக்கலாம்.





எடுத்துக்காட்டாக, உங்களிடம் மொத்த கடன் வரம்பு $10,000 மற்றும் $2,000 கிரெடிட் கார்டு கடனில் இருந்தால், உங்கள் கடனுக்கான கடன் விகிதம் 20% ஆகும். இதற்கிடையில், உங்கள் நண்பரிடம் $50,000 கிரெடிட் இருந்தால் மற்றும் $5,000 செலுத்த வேண்டியிருந்தால், அவருடைய கடன்-க்கு-கிரெடிட் விகிதம் 10% ஆகும். எனவே, உங்கள் நண்பருக்கு உங்களை விட 150% அதிக கிரெடிட் கார்டு கடன் இருந்தாலும், அந்த நபர் கடன் வழங்குபவர்களின் பார்வையில் (மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோரிங் மாதிரி) சிறப்பாகத் தோன்றலாம்.

'கட்டணத் தொகைகள்' வகை உங்கள் கடன்-கடன் விகிதத்துடன் மட்டும் அல்ல என்பதையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். உங்கள் கணக்குகளில் எத்தனை பேலன்ஸ்கள் உள்ளன, குறிப்பிட்ட கணக்குகளில் குறிப்பிட்ட நிலுவைகள் மற்றும் அசல் நிலுவைகளுடன் தொடர்புடைய கடன் கணக்குகளில் (அடமானங்கள் மற்றும் கார் கடன்கள் போன்றவை) நீங்கள் எவ்வளவு செலுத்த வேண்டும் என்பது மற்ற கூறுகளில் அடங்கும்.



உங்கள் FICO ஸ்கோரைக் கணக்கிடப் பயன்படுத்தப்படும் குறிப்பிட்ட சூத்திரம் நன்கு பாதுகாக்கப்பட்ட ரகசியம், ஆனால் ஒரு நல்ல கடன்-கிரெடிட் விகிதத்தை பராமரிப்பது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் இந்த வகையின் பங்களிப்பை அதிகரிக்க ஒரு சிறந்த வழியாகும்.

எவ்வளவு அதிகம்?
'அதிக' கடன்-க்கு-கிரெடிட் விகிதம் என்ன என்பதை எங்களுக்குச் சொல்லும் அதிகாரப்பூர்வ விதி எதுவும் இல்லை, மேலும் அதிக கடன்-கடன் விகிதத்தின் தாக்கம் உங்கள் குறிப்பிட்ட கடன் நிலைமையைப் பொறுத்தது. வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், கிரெடிட் கார்டுகளை அதிகப்படுத்துவது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரையும் உங்கள் நண்பர்களின் கிரெடிட் ஸ்கோரையும் வெவ்வேறு வழிகளில் பாதிக்கலாம். இதைச் சொன்னால், அனைவரும் பின்பற்றக்கூடிய சில பயனுள்ள வழிகாட்டுதல்கள் உள்ளன.

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் பாதகமான பாதிப்பைத் தவிர்ப்பதற்காக, எந்த நேரத்திலும் உங்களுக்குக் கிடைக்கும் கிரெடிட்டில் 30%க்கு மேல் பயன்படுத்த வேண்டாம் என்று பெரும்பான்மையான தனிப்பட்ட நிதி எழுத்தாளர்கள் (நானும் சேர்த்து) பரிந்துரைக்கின்றனர். கூடுதலாக, சூத்திரம் தனிப்பட்ட கணக்குகளையும் பார்க்கிறது. எனவே, உங்களிடம் இருக்கும் கிரெடிட்டில் 15% மட்டுமே நீங்கள் பயன்படுத்தினாலும், அதிகபட்சமாக ஒரு கிரெடிட் கார்டை வைத்திருந்தாலும், பல கணக்குகளில் இருப்புத்தொகை பரவியிருப்பதை விட எதிர்மறையான காரணியாக இருக்கலாம். அந்த காரணத்திற்காக, உங்கள் கடன்-க்கு-கிரெடிட் விகிதத்தை 30% க்கும் குறைவாக வைத்திருக்க வழக்கமான பரிந்துரையை விரிவுபடுத்துவேன் அனைத்து உங்கள் தனிப்பட்ட கடன் அட்டைகள்.



உங்கள் கடன்-கடன் விகிதம் குறைவாக இருந்தால், நீங்கள் சிறப்பாக இருப்பீர்கள் -- ஒரு கட்டத்திற்கு. FICO 'உயர் சாதனையாளர்கள்' -- 800 மதிப்பெண்களுக்கு மேல் உள்ள நுகர்வோர் -- சராசரியாகக் கிடைக்கும் கிரெடிட்டில் வெறும் 7% மட்டுமே பயன்படுத்துகின்றனர். மேலும், FICO பிரதிநிதிகள் 10%க்கும் குறைவான கடன் உபயோகத்தை 'சிறந்த வடிவம்' என்று குறிப்பிட்டுள்ளனர். இருப்பினும், கிரெடிட் கார்டு கடனைப் பொறுத்தவரை, குறைந்தபட்சம் FICO மதிப்பெண்ணைப் பொறுத்த வரையில், ஒன்றும் இல்லாததை விட சிறந்தது என்று நிறுவனம் எச்சரித்துள்ளது. வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், உங்கள் கிரெடிட்டை எவ்வாறு பொறுப்புடன் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதை நிரூபிக்க ஒரு கிரெடிட் கார்டில் ஒரு சில டாலர்கள் மட்டுமே இருப்பு வைத்திருப்பது, நிலுவைகள் இல்லாததை விட உங்கள் மதிப்பெண்ணுக்கு சிறப்பாக இருக்கும்.

சுருக்கமாக, சிறந்த கடன்-கிரெடிட் விகிதம் 1%-10% வரம்பில் இருப்பதாகத் தெரிகிறது, ஆனால் 30% க்குக் கீழ் உள்ள எதுவும் உங்கள் கிரெடிட்டின் நல்ல பயன்பாடாகக் கருதப்படுகிறது.

எடுத்துச் செல்லுதல்
குறைந்த கடன்-கிரெடிட் விகிதம் வலுவான கிரெடிட் ஸ்கோரை பராமரிப்பதில் ஒரு முக்கிய பகுதியாகும். நிர்ணயிக்கப்பட்ட விதி எதுவும் இல்லை என்றாலும், உங்களுடையதை முடிந்தவரை குறைவாக வைத்திருப்பதே அடிப்படை யோசனை. குறைந்த விகிதமானது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை அதிகரிக்க உதவுவது மட்டுமல்லாமல், அதிக நிலுவைகளைச் சுமக்காமல் கிரெடிட் கார்டு வட்டியில் நிறைய பணத்தையும் சேமிப்பீர்கள். உங்கள் கிரெடிட் கார்டு கடனைச் செலுத்துவது ஒரு வெற்றிகரமான சூழ்நிலையாகும், மேலும் அவர்களின் நிதித் திறனை மேம்படுத்துவதில் தீவிரமான எவருக்கும் அதிக முன்னுரிமை இருக்க வேண்டும்.



^